以做有溫度金融服務(wù)為目標(biāo)的滿幫集團(tuán)，繼5月與中國建設(shè)銀行簽約后，近日又有大動作——率先接入央行征信系統(tǒng)。
擁有650萬認(rèn)證司機(jī)、160萬認(rèn)證貨主的滿幫，接入央行征信系統(tǒng)，無疑助推了普惠金融在物流行業(yè)落地。
信用不足讓卡友貸款成老大難問題
6月26日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定開展深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)。近幾年，尋求破解小微企業(yè)融資難之策，在國常會上屢次提到。
① 物流企業(yè)貸款滿足率不足10%
“出車錢不夠，那車貨又很急，當(dāng)時我找了兩個朋友借錢，都沒借到，還弄得不太愉快。我是貸款買車，壓力很大。”遼寧海城市的任師傅講起了一次沒錢周轉(zhuǎn)、出不了車的窘境。
任師傅遇到的資金周轉(zhuǎn)難且貸款無門的情況不是個案。世界銀行2018年發(fā)布的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，在5600萬戶中國中小企業(yè)中，存在潛在融資需求29萬億元左右，其中，41%的中小微企業(yè)存在信貸困難。金融機(jī)構(gòu)為何對如此巨大市場“視而不見”？
長期以來，社會對物流業(yè)誠信的認(rèn)可度總體偏低，致使金融機(jī)構(gòu)談“貸”色變，數(shù)據(jù)顯示，目前物流行業(yè)的貸款需求在3萬億元以上，物流企業(yè)貸款需求滿足的不足10%。在公路運(yùn)輸行業(yè)，由于公司規(guī)模更小，物流公司和個體從業(yè)者（貨車司機(jī)）貨款比例更低。
② 信用數(shù)據(jù)缺失是風(fēng)控難主因
小微物流企業(yè)融資難，也不能完全歸咎于金融機(jī)構(gòu)。公路物流行業(yè)的進(jìn)入門檻較低，企業(yè)規(guī)模較小，90%以上從業(yè)主體車輛擁有量在5臺以下，加之以現(xiàn)金為主的結(jié)算方式，不僅增加了風(fēng)控難度，而且很難為其提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。
在滿幫看來，小微物流企業(yè)和卡車司機(jī)貸款難，表面上看是金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險之舉，實(shí)則是行業(yè)缺乏信用數(shù)據(jù)沉淀，無法進(jìn)行有效的風(fēng)險管理。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至目前，中國人民銀行征信系統(tǒng)已采集9.9億人信息，仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。在這無信貸記錄的4.6億人中，物流人尤其是貨車司機(jī)又是“重災(zāi)區(qū)”。
滿幫憑什么率先接入央行征信系統(tǒng)？
中國人民銀行副行長朱鶴新曾表示，融資難、融資貴，很重要一個原因就是信息不對稱。征信系統(tǒng)通過廣泛的信息共享，可有效緩解金融市場中的信息不對稱難題。
日前，滿幫集團(tuán)率先接入央行征信系統(tǒng)，讓因信貸記錄缺失而導(dǎo)致無法貸款的，3000萬卡車司機(jī)群體，有機(jī)會享受到普惠金融服務(wù)。
接入央行征信系統(tǒng)，滿幫會定期上報用戶貸款金額、分期還款情況及逾期記錄等信息，幫助過去無法貸款的卡車司機(jī)建立征信記錄，以征信數(shù)據(jù)共享的方式幫助卡車司機(jī)獲得更多金融服務(wù)，降低金融服務(wù)獲得成本，助推普惠金融在物流行業(yè)落地。
① 為什么滿幫集團(tuán)成為首家？
在全國229家無車承運(yùn)試點(diǎn)企業(yè)中，滿幫是第一家接入央行征信系統(tǒng)的，為何？
今年數(shù)博會期間，滿幫集團(tuán)CEO張暉接受掌鏈采訪時曾表示，滿幫平臺上的司機(jī)和貨主對于貸款、資金調(diào)度的高頻需求，催生出了金融服務(wù)。
越來越多的物流企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，很大程度上是因?yàn)槠浣o企業(yè)帶來高回報。不過，與高利潤如影隨行的是高風(fēng)險。因此，開展金融業(yè)務(wù)的物流企業(yè)，往往對自身的風(fēng)險管控能力很有信心。那么，滿幫的信心來自何處？
滿幫擁有認(rèn)證貨主160萬，司機(jī)650萬，每日沉淀數(shù)據(jù)量15TB，除用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)外，平臺還擁有用戶找貨定貨數(shù)據(jù)、軌跡數(shù)據(jù)、ETC過路費(fèi)數(shù)據(jù)、加油及保險等多維度數(shù)據(jù)，用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)疊加上經(jīng)營數(shù)據(jù)，使得滿幫具備了以大數(shù)據(jù)做場景化風(fēng)控的可能，其風(fēng)控模型經(jīng)過兩年多時間的打磨，已逐漸完善并走向成熟。正是有了高完整度的獨(dú)特數(shù)據(jù)及可驗(yàn)證的智能風(fēng)控，滿幫率先接入央行征信系統(tǒng)。
對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，如前所述，物流行業(yè)巨大的金融服務(wù)需求，是一個待開發(fā)的“大陸”。但是銀行等金融機(jī)構(gòu)對這塊“大陸”開發(fā)往往是淺嘗則止。正如朱鶴新所說，一個關(guān)鍵是，物流行業(yè)較低組織化程度，使銀行等金融機(jī)構(gòu)與物流行業(yè)之間信息嚴(yán)重不對稱。
有了滿幫這個擁有數(shù)以百萬計的貨車司機(jī)和貨主的平臺，金融機(jī)構(gòu)可以基于海量數(shù)據(jù)和不同的業(yè)務(wù)場景實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理和進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)創(chuàng)新。
② 接入央行征信系統(tǒng)有啥好處？
對于貨車司機(jī)來說，征信記錄相當(dāng)于每個人的“第二身份證”，為其信用背書。
為了讓守信行為得到鼓勵，滿幫平臺對用戶進(jìn)行分層，對信譽(yù)良好的用戶，實(shí)行差異化定價，即信譽(yù)越好，貸款利率就越低。無論是過路費(fèi)需要周轉(zhuǎn)，還是油費(fèi)不夠，或者運(yùn)費(fèi)需要墊資，1分鐘申請，1分鐘放款。因?yàn)橛辛藬?shù)據(jù)，滿幫平臺能夠?yàn)樗緳C(jī)提供無擔(dān)保無抵押的便捷金融服務(wù)，疏解用戶燃眉之急。目前滿幫金融累計放款金額超過90億，累計服務(wù)近100萬物流人。
有獎就有罰。對于逾期用戶，在上報央行征信中心前，滿幫將告知貸款用戶，還款、逾期記錄都會如實(shí)上報并記錄。無論司機(jī)還是貨主，逾期不還的“不良信息”一旦上報并記錄在案，則會跟隨逾期者5年，不僅個人貸款利率會明顯高于信用良好者，情節(jié)嚴(yán)重者甚至?xí)绊戃囐J和房貸。
在透明的信用體系之下，“一處失信、處處受限”將成為一種常態(tài)，失信行為將無處藏身，于行業(yè)，于社會，這都是一件意義非凡的事情。
（掌鏈傳媒 隋秀勇）
