關(guān)注掌鏈公眾號
洞悉物流供應(yīng)鏈
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【編者按】
最近一段時間和相關(guān)產(chǎn)業(yè)、銀行、科研院所和監(jiān)管研究機構(gòu)的人一起討論產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)的銀行應(yīng)用場景和未來的金融應(yīng)用方向。十分明顯地感覺到，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款十分熟悉的朋友，對產(chǎn)業(yè)數(shù)字化場景中的數(shù)字資產(chǎn)概念表現(xiàn)出一頭霧水。因此想寫一個系列的隨筆，來和朋友們討論一些相關(guān)的問題，希望使產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)金融創(chuàng)新早日落在實處。
現(xiàn)在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款所遵循的監(jiān)管規(guī)則，是中國銀保監(jiān)會2020年7月頒布執(zhí)行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”）。放款對象為個人消費金融貸款和個人用于生產(chǎn)經(jīng)營和流動資金貸款。前者個人信用貸款的授信額度不超過20萬元，后者由商業(yè)銀行根據(jù)情況自行決定授信上限?？梢钥闯觯F(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定是面向商業(yè)銀行的個人和小微企業(yè)的貸款?！稌盒修k法》設(shè)定了9類風(fēng)險模型：身份認(rèn)證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規(guī)模型、風(fēng)險評價模型、風(fēng)險定價模型、授信審批模型、風(fēng)險預(yù)警模型、貸款清收模型。
可見，如果商業(yè)銀行用這樣的一個監(jiān)管規(guī)定和經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念，來參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品的設(shè)計與實踐會有一種小馬拉大車的即視感，顯然是不合適的。既然我們承認(rèn)場景金融是千人千面，那么就應(yīng)該在方法論上接受千方千案的解決方法。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的最底層數(shù)據(jù)來源于工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)（IIOT）設(shè)備的傳感器，是一種沒有人工干預(yù)的數(shù)據(jù)來源，產(chǎn)業(yè)界據(jù)此判斷工業(yè)環(huán)境中運行的生產(chǎn)過程是否正常，帶有成百上千個傳感器的工藝路線是否順暢。這些源于生產(chǎn)現(xiàn)場最底層的傳感器數(shù)據(jù)，結(jié)合相關(guān)的網(wǎng)關(guān)設(shè)備和通信協(xié)議構(gòu)成了在各端服務(wù)器上沉淀的大量帶有時間戳的海量數(shù)據(jù)集，這些數(shù)據(jù)集構(gòu)成了真正意義上的產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)。整理、分析和利用這些數(shù)據(jù)將會給金融機構(gòu)帶來前所未有的新局面。
66云鏈基于“物的信用”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是在用數(shù)字技術(shù)大規(guī)模改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之后形成的全新商業(yè)模式和經(jīng)營能力。數(shù)字技術(shù)給產(chǎn)業(yè)場景提供了極細(xì)顆粒度的數(shù)字穿透力和回溯驗證力。過往金融欺詐所使用的信息不對稱和動作不留痕等欺詐手段已經(jīng)成為歷史。經(jīng)營者通過第一時間在產(chǎn)業(yè)第三方平臺上留存的這些海量數(shù)據(jù)，按照銀行的要求通過數(shù)字信用模型的驗證后，即可獲得數(shù)字信用額度和貸款。貸款期間銀行會持續(xù)將生產(chǎn)場景中關(guān)鍵工藝節(jié)點的實時IIOT數(shù)據(jù)引入風(fēng)險監(jiān)控模型進行貸中監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題時進行預(yù)警。這樣，就把銀行出借的資金或者信用與生產(chǎn)工藝中正在被加工制造的產(chǎn)品在數(shù)字空間“綁定”在了一起。
至此，在排除了金融欺詐數(shù)據(jù)之后的基本信用測算才有意義。無論是主體信用還是交易信用，不能識別信用欺詐行為的模型和方法都是不可靠的。有相關(guān)研究機構(gòu)對我國的產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險成因進行了分析，結(jié)論是：“在交易風(fēng)險評估方面，交易風(fēng)險是產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)，94%的產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險源自欺詐?！保ㄗⅲ寒a(chǎn)業(yè)數(shù)字金融：發(fā)展挑戰(zhàn)、創(chuàng)新模式、未來探索 國際金融雜志公眾號 2023.6.6）
作者：左楊農(nóng) ，66云鏈董事、高級顧問，江陰恒陽物流集團高級顧問，中物聯(lián)“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用專業(yè)委員會專家組”專家
